900만원 IRP 세액공제 비법

 

한 해 100만 원 넘게 돌려받는, 똑똑한 절세 전략

퇴직연금이라고 하면 대부분 '나중 일'이라며 넘겨버리는 경우가 많습니다.
그런데 매년 연말정산에서 몇십만 원, 많게는 백만 원 이상을 세금으로 돌려받을 수 있는 절세 수단이 있다면?
바로 IRP(개인형 퇴직연금)을 말하는 겁니다.

 

오늘은 IRP 세액공제를 가장 알차게 활용할 수 있는 900만원 기준의 절세 전략을 낱낱이 파헤쳐보겠습니다.
이 글 하나면 내년 환급액, 달라질 겁니다.

IRP 세액공제란?

세금에서 직접 깎아주는 진짜 혜택

보통 소득공제는 과세표준을 낮춰 세금 계산 전 세금을 줄이는 구조지만,
IRP는 세액공제이기 때문에 계산된 세금 자체를 줄여줍니다.

즉, 공제 효과를 바로 체감할 수 있다는 점에서 훨씬 유리합니다.
특히나 연소득 구간에 따라 달라지는 공제율이 핵심인데요, 아래 표를 참고해보세요.

소득 구간	공제율	세액공제 한도	최대 절세 혜택
총급여 5,500만원 이하	16.5%	900만원	1,485,000원
총급여 5,500만원 초과	13.2%	900만원	1,188,000원

공제율 자체는 낮아 보일 수 있어도, 실제 세금 환급 효과는 꽤 큽니다.
그 이유는 바로 900만원 전액을 공제 한도에 맞춰 채웠을 때 가장 큰 효과가 나기 때문입니다.

세액공제 계산법은 이렇게!

900만원 기준으로 얼마나 돌려받을까?

공식은 아주 간단합니다.

세액공제 금액 = 납입 금액(한도 내) × 공제율

✅ 예를 들어 총급여가 5,400만원인 직장인이 연말에 IRP에 900만원을 일시 납입했다면,
16.5% 공제율이 적용되어 무려 1,485,000원의 세금을 돌려받을 수 있습니다.

반대로 5,800만원이라면 13.2%가 적용되어도 1,188,000원의 환급액을 받을 수 있으니,
납입만 제대로 하면 실속은 충분합니다.

매달? 일시불? 전략적으로 납입하자

12월 몰아넣기 전략도 유효하다

IRP 세액공제는 ‘한 해 동안 얼마를 납입했는가’만 보기 때문에
매달 꾸준히 납입하든, 연말에 한 번에 넣든 전혀 상관이 없습니다.

• 월 75만원 × 12개월 = 900만원
• 또는 12월에 한 번에 900만원 납입

둘 다 똑같이 최대 세액공제를 받을 수 있습니다.
소득이 들쭉날쭉한 프리랜서, 자영업자라면 연말 몰아서 넣는 전략이 훨씬 효율적입니다.

IRP 세액공제 200% 활용법

단순 납입을 넘는 복합 절세 전략

✅ IRP와 ISA 연계 활용

ISA 만기자금을 IRP로 전환하면 전환 금액의 10%까지 추가 세액공제 혜택이 주어집니다.
연 최대 300만원까지 가능하며, 이를 잘 활용하면 일반 세액공제 외에 보너스 환급액을 얻을 수 있습니다.

👉ISA 만기금 IRP로 절세하는 법

ISA 만기금 IRP로 절세하는 법

연금저축과 조합 전략

IRP와 연금저축펀드는 세액공제 한도를 함께 공유합니다.
따라서 IRP에만 900만원 넣기 부담스럽다면
연금저축펀드에 600만원, IRP에 300만원 등으로 나누어 채우는 방법도 매우 효과적입니다.

👉연금저축과 IRP 차이, 제대로 비교하자

연금저축과 IRP 차이, 제대로 비교하자

실 사용자 리얼 후기

내 돈 돌려받은 리얼 경험담

• 김지영(직장인, 31세)
  “연금저축만 하다가 IRP도 같이 넣어봤는데, 환급액이 두 배로 늘었어요.”
• 박상훈(프리랜서, 39세)
  “12월에 몰아서 900만원 넣고 환급받으니까 정말 현금처럼 쓸 수 있더라고요.”
• 이민경(사회초년생, 28세)
  “회사 세무팀에서 알려줘서 처음 해봤는데, 월급 보너스 받은 느낌이었어요.”
• 장도윤(자영업자, 45세)
  “ISA에서 IRP로 갈아타고 절세효과 톡톡히 봤습니다. 이 조합 강추합니다.”

자주 묻는 질문

Q1. IRP와 연금저축을 동시에 넣어도 세액공제가 되나요?

네. 두 상품을 합산해 연간 900만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.

Q2. 12월에 한 번에 넣어도 공제되나요?

가능합니다. 납입 시점보다는 연도 단위 합계가 기준입니다.

Q3. 공제받은 금액, 중도해지 시 어떻게 되나요?

일정 조건을 충족하지 않으면 세액공제 받은 금액을 추징당할 수 있습니다.

Q4. 세액공제는 소득이 없으면 못 받나요?

맞습니다. 세금이 부과되어야 공제를 받을 수 있기 때문에 소득이 없다면 환급도 없습니다.

Q5. 어디서 IRP 가입하면 좋나요?

은행, 증권사, 보험사 등에서 가능하며 수수료, 운용방법 등을 비교해서 가입하는 것이 좋습니다.

마치며

내 돈은 내가 지킨다. IRP로 똑똑하게 환급받기

매년 열심히 일하고 세금은 냈는데, 돌려받을 건 못 받았다면 아깝지 않나요?
IRP는 노후 대비라는 목적을 넘어서 즉시 환급 가능한 절세 수단입니다.

 

소득이 있는 누구든, 이 절세 전략만 잘 챙긴다면
매년 100만 원 넘는 금액이 현금처럼 통장에 들어올 수 있습니다.

더는 미루지 말고, 올해는 IRP 900만원 채워서 제대로 돌려받아보세요.
절세는 선택이 아니라, 정보력의 차이입니다.